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Comment fonctionne le paiement en ligne pour les associations et quelle sécurité offre-t-il ?

Sylvain

Cela fait quelques rentrées associatives que l’idée de gérer vos adhésions en ligne vous trotte dans la tête. Une partie de vos membres le réclame et cela simplifierait la gestion des encaissements. Vous réfléchissez donc à intégrer une solution de paiement en ligne pour votre association.

Vous vous apprêtez à sauter le pas... Mais quelques doutes persistent : vous avez entendu toutes sortes d’horreurs sur le paiement en ligne, vous ne voulez pas prendre de risque pour votre association, et je vous comprends.

L’objectif de cet article est justement de vous éclairer sur le fonctionnement du paiement en ligne, la sécurité qui l’entoure et les solutions qui existent. Au programme :

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Le fonctionnement du paiement en ligne et l'encaissement pour compte tiers

Si le paiement en ligne s’est imposé dans nos vies depuis quelques années, rares sont les personnes qui connaissent son fonctionnement. 

Il repose sur le principe de l’encaissement pour compte de tiers.

Rien de mieux qu’un bon exemple pour comprendre : étudions ensemble ce que nous faisons chez AssoConnect. Nous recevons des paiements avec 2 usages très différents :

    • Les paiements des abonnements des associations à AssoConnect : les fonds reçus nous appartiennent et permettent d’assurer la pérennité de l’entreprise,
    • Les paiements des adhésions, dons et ventes en ligne : ces fonds appartiennent aux associations qui les ont collectés.

Dans le premier cas, nous agissons comme un acteur classique de e-commerce et les fonds collectés arrivent sur notre compte en banque. C’est exactement ce qui se passe quand vous achetez un ordinateur en ligne sur le site de la FNAC.

Le second cas correspond à de l’encaissement pour compte de tiers : les fonds reçus arrivent sur un compte en ligne sûr et sécurisé - que vous pouvez assimiler à un porte-monnaie électronique ou une cagnotte -, hébergé par un prestataire de paiement en ligne agréé.

Blog_Images-articles_antoine-paniqueAntoine est inquiet,
le paiement en ligne lui parait compliqué.

Ce schéma de fonctionnement est très réglementé par la loi pour lutter contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme. Si vous le souhaitez, il est facile de vérifier qu’un établissement est agréé en se rendant sur le site de l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution).

Pour illustrer son fonctionnement, prenons l’exemple d’une collecte de cotisations en ligne, situation de plus en plus courante.

Voici les étapes :

  1. Un utilisateur arrive sur la campagne de cotisations hébergée par AssoConnect,
  2. Il paie en ligne par carte bancaire et alimente ainsi le porte-monnaie électronique (ou cagnotte en ligne) de l'association,
  3. L’association récupère ses fonds en demandant un virement de son compte en ligne vers son compte en banque.

paiement-en-ligne-securite-association-schema

AssoConnect encaisse de l’argent de vos adhérents pour votre compte : vous êtes le "tiers" du terme "encaissement pour compte de tiers".

Le mécanisme d’encaissement pour compte de tiers est également un gage de sécurité pour vous :

    • Les fonds collectés ne transitent à aucun moment par notre compte en banque,
    • Nous n’avons pas le droit de les utiliser : aucun risque de les voir disparaître suite à un investissement malheureux,
    • Ils restent disponibles même en cas de cessation d'activité d’AssoConnect.

Cette solution avec notre système de collecte via de l’encaissement pour compte de tiers est probablement la plus simple pour vous. Bien plus simple en tout cas que de créer un site e-commerce pour votre association :

    • Pas de contrat à signer, ni de tarifs à négocier avec votre banque,
    • Les bénéfices de l’effet de groupe : les flux financiers de l’ensemble des associations clientes d’AssoConnect sont importants et permettent donc de négocier des tarifs plus intéressants sur les frais de transaction,
    • Pas d'intégration technique à prévoir pour utiliser un système de paiement en ligne.
Regardons maintenant plus en détails en quoi le paiement en ligne assure une sécurité maximale à votre association et vos adhérents.

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Les avantages du paiement en ligne pour votre association

S’il existe encore quelques réticences face au paiement en ligne chez certaines personnes, elles sont de plus en plus affaiblies par la sécurité (et donc la confiance) accrue dont jouit ce moyen de paiement. 

Evidemment, les avantages perçus aussi bien par l’association que par la personne qui paye la transaction viennent encore renforcer la popularité de cette méthode de paiement.

Les avantages du paiement en ligne méritent à eux seuls un article - vous finissez par nous connaître, nous l’avons évidemment fait 😉- mais nous pouvons tout de même les passer rapidement en revue ici : 

    • S’épargner les allers-retours à la banque qu’imposent les règlements par chèques et en espèces, ainsi que le risque de les perdre dans un classeur oublié sur une étagère...
    • Gagner du temps avec tout ce qu’il y a autour de la gestion des chèques et des espèces, à savoir :
      • identifier les retardataires des paiements,
      • leur rappeler que le règlement de leur cotisation est attendu,
      • une fois reçu, rapprocher un chèque de son émetteur,
      • mettre à jour le fichier des paiements, etc.
    • Diminuer le risque de fraude. En effet, parmi tous les moyens de paiement - CB comprise - le chèque détient le triste record du taux de fraude le plus élevé (0,66% en 2019), taux qui est par ailleurs en progression.

Blog_Images-articles_corinne-thumb-upCorinne est rassurée,
elle sait que l'argent de son association est en sécurité. 

    • Sécuriser la trésorerie de votre association en diminuant le temps de latence entre la promesse de paiement et la disponibilité des fonds sur le compte en banque de votre association. Avec le paiement en ligne, ce temps est nettement réduit.
    • Vous adapter aux habitudes de paiement de vos publics : adhérents, donateurs, participants à des événements, clients, etc. Aujourd’hui, près de 9 Français sur 10 payent en ligne par carte bancaire. Autant leur faciliter la tâche en leur proposant un moyen de régler leurs cotisations, dons et autres achats adapté à leurs pratiques.
    • Faire souffler un vent de modernité sur votre association et ouvrir de ce fait la porte à davantage de cotisations, de dons, etc. Permettre d’effectuer ces paiements en quelques minutes a tendance à faciliter le passage à l'acte. Ce serait dommage de s’en priver, non ?

Bref, si vous hésitiez encore, nous espérons avoir ici balayé vos derniers doutes !

paiement-en-ligne-securite-association-avantagesLa sécurité autour du paiement en ligne

Comment assurer la sécurité des paiements en ligne de votre association ?

En France, depuis l’entrée en vigueur le 1er novembre 2009 de l’ordonnance du 15 juillet 2009 relative aux services de paiement, les banques ont l’obligation de rembourser intégralement le porteur de carte en cas de vol ou de paiement frauduleux sur Internet.

Si votre banque venait à vous proposer une assurance supplémentaire pour vos moyens de paiement, celle-ci s'avérerait donc probablement inutile.

Heureusement pour le système, le taux de fraude (retraits aux distributeurs et les paiements en ligne compris) est très faible : de l’ordre de 0,064% en 2019, ce qui représente tout de même plus de 470 millions d’euros !

Si cela venait tout de même à se produire, puisque la loi protège le client et que le voleur s’est envolé avec les fonds, il ne reste plus que la banque et le commerçant – nous – pour éponger l’ardoise.

Tout l’enjeu pour nous est donc de prouver que nous avons vérifié l’identité du client avant d’accepter le paiement.

À moins d’utiliser une carte américaine où l’on demandera une signature, vos adhérents ont l’habitude de taper leur code secret à chaque opération avec leur carte : retrait dans un distributeur de billets, paiement sur des TPE (Terminaux de Paiement Electronique), etc.

Ce code secret suffit pour prouver qu’il n’est pas un bandit et donc demander une carte d’identité devient inutile.

Sur Internet, ce code à 4 chiffres est remplacé par celui à trois chiffres qui se trouve au dos de la carte. Il n'est pas très confidentiel, impossible donc de vérifier qui se trouve devant l’écran.

C’est justement pour obtenir une meilleure sécurité et demander une information supplémentaire que le système 3D-Secure a été inventé. Vous avez sûrement déjà rencontré ce genre d'écran :paiement-en-ligne-securite-association-3D-secure

L'information demandée est le plus souvent un code à huit chiffres reçu sur le mobile.

Contrairement à une idée reçue, ce ne sont pas vos adhérents qui tirent le plus d'avantages en termes de sécurité, puisque la loi les protège déjà. Ce sont plutôt votre association, et AssoConnect au passage, qui sont les vrais bénéficiaires de cette protection, ce qui n'est quand même pas négligeable !

96% des cartes françaises sont compatibles et 66% des boutiques en ligne utilisent un système permettant cette authentification.

Les paiements sur AssoConnect font partie des 43% des paiements en ligne protégés par 3D-Secure sur les logiciels de collecte (chiffres d'avril 2019).

Nous avons fait le choix du 3D-Secure, même pour les tout petits montants, pour plusieurs raisons :

    • Un utilisateur a treize mois pour faire opposition sur un paiement, ce qui peut être une très mauvaise surprise pour la trésorerie de l'association une fois les dépenses réalisées,
    • Cela n'a pas d'impact sur la réalisation du paiement, le taux d'abandon est même moins fort que pour un paiement sans 3D-Secure

Conseils de sécurité à donner à vos adhérents sur le paiement en ligne

Mieux vaut prévenir que guérir, dit l’adage.

Voici donc quelques conseils de sécurité, qui s'appliquent évidemment dans le cadre de paiements pour votre association, mais également pour tous les paiements en ligne.

    • Avant de saisir des informations confidentielles comme votre numéro de carte bancaire ou vos identifiants de connexion, vérifiez que la connexion de votre navigateur est bien cryptée. Les navigateurs à jour affichent un petit cadenas fermé à côté du lien de la page, signe que personne ne peut intercepter votre saisie lors de la soumission du formulaire

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    • Vous pouvez gratter le code à trois chiffres au dos de votre carte bancaire après l’avoir mémorisé, ou le masquer à l’aide d’une pastille adhésive pour qu’il ne soit pas vu et mémorisé à votre insu.

    • Vérifiez que votre date de naissance n’est pas librement accessible sur Facebook ou tout autre site.
    • Verrouillez votre téléphone avec un code secret et ne permettez pas à vos notifications de s’afficher lorsque le téléphone est verrouillé : ainsi le voleur ne pourra pas acheter en ligne sur un site utilisant le code 3D-Secure reçu sur le mobile.
    • Attention à ne pas installer d’applications sur votre smartphone hors des boutiques en ligne officielles d’Apple (App Store), Google (Google Play) ou Microsoft (Microsoft Store). Certaines applications a priori inoffensives cachent en réalité des programmes espions capables de lire vos SMS et donc de récupérer le code 3D-Secure ! Le phénomène Pokemon Go d’il y a quelques années a été par exemple l’occasion pour certains joueurs impatients de l’arrivée du jeu en France de se laisser tenter par des contrefaçons de l’application.

Le paiement sans contact est-il sécurisé ?

Le paiement par CB sans contact est relativement sûr comme moyen d’encaissement puisqu'en 2019, son taux de fraude était de 0,019%.

La fraude intervient presque exclusivement en cas de perte ou de vol de la carte. La loi protège ici aussi l’utilisateur puisqu’il est intégralement remboursé et dispose du même délai de 13 mois pour faire opposition.

Cette question ne se pose pas sur AssoConnect mais rien ne vous empêche de l’utiliser pour les paiements de petits montants inférieurs à 50€. Il vous faudra tout de même louer un TPE auprès de votre banque.

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La gestion du coût du paiement en ligne

Nous l’avons vu plus haut dans cet article : le système d’encaissement pour compte de tiers suppose l’intervention d’un intermédiaire de paiement (dont c’est le métier) et d’une infrastructure technique mise en place par le prestataire de service (AssoConnect, HelloAsso, Yapla, etc.). 

C’est la raison pour laquelle le paiement en ligne a un coût.

Les différentes solutions qui offrent la possibilité de faire du paiement en ligne ont imaginé plusieurs manières de couvrir ces coûts.

Blog_Images-articles_bertrand-poucesBertrand s'est bien renseigné,
pour lui le paiement en ligne n'a plas de secret

Globalement, trois possibilités existent : 

    • Prélever des frais de transaction sur les sommes collectées en ligne en appliquant un taux de prélèvement,
    • Proposer à la personne qui paye sa cotisation en ligne, son don ou son achat en ligne de laisser un pourboire ou une contribution pour rémunérer ce service, 
    • Ajouter un surplus au moment du paiement pour couvrir le coût du service (c’est relativement rare).

Petite parenthèse à propos des frais : ils servent à rémunérer l’opérateur qui rend ce paiement possible et dont c'est le métier. Le paiement en ligne 100% gratuit n’existe pas, le coût lié à ce service prend simplement différentes formes d’une structure à l’autre : frais de transaction, commission, pourboire volontaire suggéré à l’acheteur, etc.

Certaines solutions comme AssoConnect ou encore Yapla (dans sa formule Décollage) laissent à l’association la possibilité de choisir entre le système de pourboire et les frais de transaction.

D’autres solutions en revanche ne laissent pas le choix et imposent soit le pourboire (ou “contribution”) comme HelloAsso, soit les frais de transaction (comme Joinly, Stripe ou Paypal par exemple).

paiement-en-ligne-securite-association-solutions

Les différentes solutions de paiement en ligne pour les associations

AssoConnect, la solution de gestion complète qui inclut le paiement en ligne

Difficile de ne pas commencer par ce que nous connaissons le mieux : la solution de paiement en ligne que nous avons développée sur AssoConnect.

Proposée depuis plusieurs années, elle permet aux utilisateurs des plateformes AssoConnect de collecter facilement des cotisations, des dons, de vendre des produits ou services au travers de leur boutique en ligne ou encore des places pour des événements grâce à des billetteries.

Convaincus que le paiement en ligne fait partie intégrante de la révolution numérique vécue par le secteur, nous mettons un soin particulier à l’accompagner avec de multiples améliorations :

    • paiement en ligne en plusieurs fois, 
    • possibilité de proposer du pourboire plutôt que les frais de transaction,
    • amélioration et simplification du processus de certification des comptes en banque, 
    • ouverture à de nouvelles cartes de paiement internationales, etc.

La principale force d’AssoConnect réside dans le lien entre les différents modules. Celui-ci vous permet de gagner du temps en évitant aux responsables associatifs de saisir en comptabilité l’ensemble des écritures liées aux adhésions, dons et autres ventes : tout est saisi automatiquement ! Et évidemment, le reçu de paiement est envoyé automatiquement à l’acheteur.

Blog_Images-articles_salma-portablePour son paiement sécurisé,
Salma a l'embarras du choix.

A noter : depuis mai 2021, AssoConnect propose une offre 100% gratuite pour collecter facilement les adhésions, les dons et vendre des places pour des événements au travers d’une billetterie en ligne.

HelloAsso

L’entreprise HelloAsso fait partie des premières à avoir proposé une solution de paiement en ligne pour les associations. 

Elle permet de collecter facilement les paiements d’adhésions, de dons, de places pour des événements, produits ou services, et de lancer une campagne de crowdfunding pour son association.

Son modèle repose sur la contribution des payeurs, ce qui permet à l’entreprise de proposer un service gratuit aux associations.

Yapla

Anciennement Membogo, Yapla a changé de nom au moment de l’entrée du Crédit Agricole à son capital. 

L’entreprise propose une solution de gestion et de paiement en ligne.

Joinly

Anciennement e-cotiz, Joinly propose également une solution de paiement par CB pour les associations.

Les frais s’élèvent à 3% de la transaction pour l’offre gratuite.

Pay Asso

Pay Asso est une solution d’encaissement en ligne développée par le Crédit Mutuel et proposée depuis novembre 2020 aux associations clientes de la banque.

Banques, cartes bancaires et terminaux de paiement

Certaines des associations qui nous contactent nous demandent s’il est possible de passer par des solutions bancaires proposées par leur établissement. Cela dépend évidemment des offres proposées par les banques, et des coûts qu’ils impliquent.

A propos des coûts des solutions d’ailleurs, nous ne pouvons que vous conseiller de prendre en compte - outre les taux affichés - les contraintes techniques liées à ces solutions, et le coût d’implémentation de ces solutions qui peuvent être très lourds.

Les acteurs du paiement tels que Stripe et Paypal

Voici une autre question récurrente de la part de nos interlocuteurs associatifs.

Il est en effet possible de collecter des dons via PayPal en tant qu’association, et de bénéficier ainsi d’une bonne partie des avantages cités ci-dessus.

Pour ce faire, il faut créer un compte professionnel puis entrer en contact avec les équipes de PayPal pour bénéficier des tarifs préférentiels appliqués aux associations à but non lucratif, soient 1,4% + 0,25€ par transaction.

Depuis quelques années, Stripe a acquis une belle notoriété en France, et est devenu un acteur incontournable du paiement en ligne. Malheureusement, en tant qu’association, il n’est pas facile - voire pas possible - d’intégrer directement leur service, l’entreprise travaillant avec des grands comptes tels que Google, Amazon ou encore SalesForce.

FAQ

🔒 Comment faire un paiement en ligne sécurisé ?

Assurez-vous que vous êtes sur un site sécurisé qui propose le système 3D-Secure ou un autre moyen de double-authentification, n’enregistrez pas vos coordonnées bancaires sur votre navigateur, mémorisez et effacez les trois chiffres qui se trouvent derrière votre carte bancaire. En savoir plus

💪 Est-il sûr de payer sur Internet ?

Globalement, il y a moins de fraude sur les paiements sur internet qu’ailleurs, notamment les chèques qui ont des taux de fraude supérieurs aux règlements effectués sur internet sur les sites sécurisés. En savoir plus 

⛑ Quelle solution de paiement en ligne choisir ?

Les possibilités ne manquent pas, et tant mieux ! Vous êtes les mieux placés pour choisir une solution, mais voici les critères à prendre en compte : le niveau de sécurité proposé, le système de rémunération (frais de transaction, contribution / pourboire ou la possibilité de choisir entre les deux), et l’accompagnement proposé. En savoir plus

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Conclusion

Merci d’avoir lu cet article jusqu’à la fin ! Normalement, vous devez désormais être à peu près au point sur le fonctionnement du paiement en ligne et la sécurité qui l’entoure.

Nous espérons qu’avec ces informations, vous vous sentez désormais suffisamment armés pour proposer ce moyen de paiement à vos membres et développer les ressources de votre association grâce au numérique.

Pour toutes vos questions concernant AssoConnect, n’hésitez pas à nous contacter en laissant un commentaire ci-dessous. A bientôt !

Les chiffres de cet article sont issus du rapport annuel de l'Observatoire de la sécurité des moyens de paiement.

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