Comment choisir une banque pour son association ?

La banque, c’est un peu comme chez le médecin : en général, on ne s’y rend pas de gaîté de cœur. Et après la création d'une association, on ne s'imagine pas avoir à se pencher sur ce sujet.

Cependant, un peu comme votre cher docteur, les banques sont essentielles au développement de bon nombre d’associations. À l’image de votre cabinet médical, il est donc important de choisir le bon établissement bancaire, à l’écoute et qui comprend vos attentes. 

Alors, quels critères faut-il prendre en compte au moment du choix ? C’est ce que nous verrons ensemble dans cet article.

Au programme :

• Pourquoi créer un compte bancaire d’association ?
• Comment bien choisir son établissement bancaire ?
• Comment bénéficier des meilleures offres et services ?

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Création d'un compte bancaire d'association : pour quoi faire ? 

L'ouverture d'un compte bancaire, un droit pour les associations

En 1901, Pierre Waldeck Rousseau parvient à faire adopter au parlement la loi "relative au contrat d'association" qui permet, depuis 120 ans, à tout citoyen de disposer du droit de s’associer. 

Si sa célébrité a permis à des millions d’associations de voir le jour en France, le droit d’association n’est pas le seul mentionné par la loi 1901 : celle-ci stipule aussi le droit de création d’un compte bancaire.

L'ouverture d’un compte bancaire n’est donc pas une obligation pour les associations.

Les avantages de l'ouverture d'un compte bancaire 

Votre trésorier pourra vous le confirmer, un compte bancaire d’association dédié facilitera la gestion des finances de votre association. De plus, il offre de nombreux avantages. 

Séparer les opérations personnelles de celles de l'association

Un compte dédié à votre association vous facilitera la vie pour deux raisons principales : 

• Différencier les dépenses de l’association de vos dépenses personnelles. Cela va vous permettre de donner un droit de regard aux membres de votre bureau sans étaler votre vie privée, 
• D’avoir un compte ou des comptes bien distincts lors d’un contrôle des finances publiques.

Plus besoin d’utiliser votre carte bancaire personnelle et surtout plus besoin de faire des notes de frais ! Votre trésorier en sera ravi, nous en sommes sûrs. 

Avoir des moyens de paiement dédiés lui simplifiera la vie tant au niveau des dépenses qu’au niveau des recettes. Votre bureau d’association pourra ainsi suivre et effectuer les paiements et transactions de manière sécurisée, transparente et efficace. 

Pensez au soulagement de votre trésorier qui ne fera plus de cauchemars à cause de la comptabilité.

Recevoir des subventions

Les financements sont importants pour votre association. Alors pourquoi se priver des subventions et aides de l’Etat quand il ne vous suffit que d’un compte d’association pour en bénéficier.

Antoine a ouvert un compte pour son association,
il peut enfin bénéficier des subventions !

Considérées d'intérêt général, les associations peuvent bénéficier d’aides publiques. Celles-ci font partie intégrante de leurs sources de financement. Quel que soit le type de soutien (financier, matériel, etc), toute association déclarée et immatriculée au répertoire Sirene peut bénéficier de ces aides. 

Pour être subventionnées, ces associations doivent répondre à certaines obligations. Compte-rendu financier, établissement d’une convention de subvention et des comptes annuels et soumission à des contrôles financiers, autant de contraintes qui ne peuvent pas être respectées sans compte bancaire dédié. 

Faire des placements financiers

Dans le cas où votre association se trouverait dans une situation d’excédent de trésorerie, l’ouverture de votre compte bancaire d’association vous permettra de faire des placements financiers. Ce service vous aurez été impossible sans compte bancaire. 

Bien sûr, nous ne parlons pas de la Bourse de New York, mais de placements plus simples et sécurisés comme les livrets A, l’investissement socialement responsable (ISR) ou encore les Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières (OPCVM).

Bien choisir son établissement bancaire en fonction des besoins de l'association

Choisir une banque adaptée aux besoins de son association n’est pas chose facile. Il ne s’agit donc pas de foncer tête baissée ! Chaque association a des attentes différentes, qu’il faut méditer et étudier avant de pousser la porte d’un établissement bancaire.

Revenir aux besoins de base de l'association pour faire le meilleur choix

L’une des premières étapes est de rassembler les membres de votre bureau afin de lister vos critères et besoins au niveau bancaire. Veillez à obtenir une liste suffisamment exhaustive.

Voici des exemples de questions qui pourraient vous être utiles :

• Sommes-nous amenés à effectuer des achats assez régulièrement ? Comment les payons-nous généralement ? 
• Avons-nous besoin d’une carte de paiement (ou de plusieurs cartes) ? Avons-nous besoin d’un chéquier ? 
• Les excédents de trésorerie sont-ils fréquents au point de leur créer un compte d’épargne dédié ? 
• Voulons-nous une banque en ligne ou un établissement bancaire physique ?
• Les dépôts de chèques sont-ils fréquents ?
• Les banques ciblées s’intègrent-elles avec notre logiciel de comptabilité ? 

Attention, il faut savoir que votre compte associatif devra obligatoirement être au nom de l’association, et non pas du trésorier, du président ou d’un autre membre du bureau. 

En effet, une association a le statut de personne morale, c'est-à-dire qu’elle existe indépendamment de ceux qui la font fonctionner. Tout comme vous, votre association pourra être responsable tant civilement que pénalement devant la loi. 

Réfléchissez également aux personnes en charge de ce compte bancaire. Lors de son ouverture, vous aurez à désigner des membres qui auront le statut de "délégataires". Elles pourront gérer et utiliser librement votre compte bancaire associatif. 

Identifiez également les moyens de paiement et d’encaissement qui vous seront nécessaires.

Pour satisfaire vos besoins, les banques ne manquent pas de services à proposer : dépôts de chèques, d’espèces et virements en passant par les cartes bancaires et le paiement en ligne, vous vous trouverez face à un large éventail de possibilités : il n’y a plus qu’à choisir !

Corinne peut aller à la banque à pieds : 
pour son association elle a misé sur la proximité !

Enfin, un critère impossible à ignorer : le prix. Malheureusement, créer un compte bancaire, bénéficier de services financiers, de moyens de paiement, de dépôt et d’encaissement, ce n’est pas gratuit.

Heureusement pour vous, les fourchettes de prix sont assez larges. Cela vous permettra sûrement de trouver l’offre qui vous convient. 

Aujourd’hui, sur le marché bancaire, il existe deux échelles de prix : 

• l’une appartenant aux banques traditionnelles : packs associatifs, solutions de financement et prestations d’assurance, leur coût s’avérer important,
• l’autre aux banques en ligne ou néobanques : ce sont des établissements bancaires en ligne qui n’ont pas d’agence. Leur différence de prix s’explique par les offres moins complètes qu’elles proposent.  

Ouverture d'un compte associatif : banque traditionnelle ou néobanque ?

Si leur fonction première est similaire, leur style est radicalement opposé. Les deux options sont à considérer dans votre choix. Cependant, n’oubliez pas le plus important : vous devez vous sentir à l’aise avec votre banque, qu’elle soit traditionnelle ou en ligne.

Les banques traditionnelles

Les banques traditionnelles, avec pignon sur rue, sont sûrement les premières auxquelles on pense. 

Pourquoi ? Par leur présence physique dans notre quotidien qui peut être perçue comme un avantage. Il est toujours agréable de savoir que l’on peut se rendre sur place en cas de problème et bénéficier d’un contact direct avec un conseiller. Grâce au réseau d’agences, une relation personnelle et de confiance s’établit avec son banquier. 

Les banques traditionnelles et mutualistes rassurent, elles sont un peu les pères Castor du monde bancaire, mais attention à ce qu’elles ne vous racontent pas trop d’histoires ! 

En effet, les frais bancaires peuvent vite atteindre des niveaux élevés dus au large éventail de services à la carte, sans compter les frais cachés.

Ils peuvent se transformer en un réel avantage pour votre association s’ils sont bien gérés. Certaines banques traditionnelles proposent en plus de cela des offres spécifiques pour les associations. 

Ces offres proposent des solutions de financement adaptées et des prestations de bases relatives au compte courant. Elles vous donneront également accès à la simplification des différentes opérations financières typiques des associations comme les collectes de dons ou l’encaissement de cotisations. 

Si vous choisissez une banque traditionnelle, le critère de la localisation est à prendre en compte. Le dépôt de chèque n’est pas une tâche amusante à faire, alors facilitez le quotidien de votre trésorier. Même s’il n’en fera pas tous les quatre matins, il vous sera sûrement reconnaissant de savoir que la banque est à 15 minutes à pied. 

Quelques inconvénients récurrents sont tout de même à noter chez les banques traditionnelles. Malgré un service client personnalisé, les délais de réponse sont souvent plus longs qu’avec les néobanques. Leurs tarifs sont élevés et de moins en moins compétitifs face aux nouvelles formes de banques.

Voici quelques exemples de banques traditionnelles proches des associations :

• Banque Postale,
• Crédit Mutuel, 
• Caisse d'Epargne,
• Banque Populaire.

Les néobanques et comptes en ligne

Les néobanques présentent de nombreux avantages. Le tout premier : leur simplicité et leur rapidité. Vous souhaitez créer un compte bancaire pour votre association sans y passer une éternité ? La néobanque est faite pour vous ! 

L’ouverture de compte se fait 100 % en ligne et en quelques minutes sur une plateforme généralement ludique et facile à prendre en main.  

Un autre grand intérêt des néobanques et comptes en ligne pour association est leur coût. Les prix des services proposés sont en moyenne 4 à 5 fois moins chers que ceux des banques traditionnelles : carte bancaire gratuite, pas de coûts supplémentaires pour vos opérations bancaires en euros et à moindre frais pour les devises étrangères. 

Plus besoin de casser la tirelire de votre association pour créer un nouveau compte !

La néobanque et Olivier, 
une histoire de simplicité !

Malgré des tarifs avantageux, leurs services sont souvent plafonnés. Le nombre de retraits, de virements et de transferts gratuits sont fréquemment limités et dans la plupart des cas, ces banques ne proposent pas de chéquiers.

L’un des défauts des néobanques et comptes en ligne concerne généralement le financement. Si vous vous trouvez en excédent bancaire et que votre trésorier veut faire travailler ces surplus de trésorerie, l’offre de placement financier est souvent bien plus modeste chez les néobanques. 

Vous ne connaissez pas bien le secteur des néobanques ? 

Voici quelques exemples de néobanques et comptes en ligne qui pourront vous servir :

• Qonto,
• Anytime,
• N 26,
• Revolut.

De notre côté, nous ne pouvons que vous conseiller de passer par Qonto, notre partenaire. Grâce à Qonto, vous pouvez gérer tous vos moyens de paiement sur un seul compte et contrôler vos dépenses. Cet outil, très complémentaire avec AssoConnect, vous propose également de bénéficier d’un essai gratuit de 30 jours. 

Les documents nécessaires à l'ouverture d'un compte bancaire d'association

Avant de vous lancer, il est important d’avoir une idée des documents nécessaires pour l’ouverture de votre compte bancaire. Qu’elle se fasse en ligne ou dans une banque traditionnelle, vous aurez besoin de vous munir de pièces justificatives. 

En voici un aperçu : 

• Le procès-verbal de délibération désignant le ou les responsable(s) du compte avec la copie des pièces d’identité du ou des mandataires,
• Les statuts signés et à jour de l’association,
• L’extrait de publication au journal officiel des associations et fondations d’entreprises (JOAFE),
• Le récépissé de déclaration de l’association à la préfecture,
• La liste des membres de votre équipe,
• Un justificatif d’adresse de votre association (facture, bail, taxe foncière, etc.).

Parfois, il arrive également que la banque demande un extrait Kbis association. Cela reste toutefois relativement rare.

Une fois tous ces documents fournis, vous n’aurez plus qu’à attendre la validation de l’ouverture de votre compte bancaire d’association. 

Comment bénéficier de la meilleure offre bancaire 

Négociez les tarifs et les services

N’oubliez pas la nature de votre organisation : une association de loi 1901 à but non-lucratif. Cela peut sembler anecdotique, mais sachez en jouer. Certaines personnes peuvent être sensibles au discours associatif. 

Avec plus de 1,5 million d’associations en France, votre interlocuteur est sûrement proche de l’une d’elles. Il connaît donc les enjeux et les difficultés que vous pouvez rencontrer au quotidien, notamment en termes de financement. Le plus souvent, les banquiers ont d’importantes marges de manœuvres, il serait dommage de ne pas en profiter. 

Rodez votre discours, c’est le moment de "pitcher" comme jamais ! Devenez pour quelques instants le roi de la négociation, et n’hésitez pas à faire jouer la concurrence. Vous pouvez étudier les prix pratiqués par les autres banques, et les utiliser à votre avantage. 

Une dernière astuce de négociation : servez-vous de vos comptes personnels pour pousser les banques à coopérer. Si vous êtes déjà titulaire d’un compte personnel dans la banque visée, vous pouvez utiliser votre position pour marchander, votre banque ne voudrait sûrement pas perdre l’un de ses clients !

Il est important de garder en tête que votre trésorier va passer une bonne partie de son temps bénévole à étudier les lignes comptables, les reports des opérations financières et autres réjouissances. Il est donc primordial qu’il se sente à l’aise avec son interface de gestion. 

N’hésitez donc pas à télécharger les applications mobiles, à vous renseigner sur internet et regarder des tutos de démonstrations qui pourront vous donner un bon aperçu de votre futur outil de travail.

Vérifiez les frais cachés

Avant de vous engager, veillez à prendre en considération l’ensemble des frais cachés qui pourraient vous réserver de mauvaises surprises à la fin du mois. Certaines banques ont la fâcheuse habitude d’oublier de mentionner les facturations des situations exceptionnelles. 

Pour éviter les mauvaises surprises, voici quelques informations que vous pouvez demander : 

• quel est le montant de découvert qui vous est autorisé, 
• quels sont les frais de clôture du compte, 
• les frais d’opposition de chèques, 
• le coût des opérations internationales,
• les commissions d’intervention. 

Autant de détails qui n’en sont pas et qu’il s’agit d’éclairer avant de s’engager !

En bref

📌 Est-il obligatoire d'ouvrir un compte bancaire pour son association ?

L’ouverture d’un compte bancaire dédié pour une association n’est pas une obligation légale. Cependant, sa création peut vous apporter de nombreux avantages. En savoir plus

🧐 Comment choisir la banque de mon association ? 

Vous souhaitez ouvrir un compte bancaire pour votre association ? Pour choisir la banque adaptée à vos besoins, posez-vous en amont les bonnes questions. En savoir plus

📊 Banque en ligne ou banque traditionnelle pour mon association ? 

Deux grandes familles de banques sont aujourd’hui présentes sur le marché : les banques traditionnelles et les néobanques. Ces dernières ont des caractéristiques différentes et présentent chacune des avantages et des inconvénients. En savoir plus

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Conclusion

Vous voilà donc paré pour trouver la banque qu’il vous faut, celle qui s'adapte le mieux aux besoins et exigences de votre association ! 

Si des questions supplémentaires vous trottent dans la tête, vous pouvez les poser sur OpenAsso, forum de questions/réponses dédié aux associations.

Vous pourrez ainsi profiter de la bouteille d’autres associations expérimentées qui vous feront profiter de leurs bons conseils.

Vous l’aurez donc compris, le choix d’une banque ne peut pas se faire sur un coup de tête. Celui-ci vous suivra probablement du début à la fermeture de l'association. A vous de prendre en considération ces variables sont à prendre en considération et les enjeux sont importants.

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